Как правильно вложить деньги: советы для разных возрастных групп

Пенсия лишь в некоторых случаях является надежной гарантией материального благополучия, и зависит при этом от многих факторов. Мы представляем различные варианты оформления денежных сбережений.

20 лет: первая зарплата

В этом возрасте самое главное – не влезть в долги. Ведь ничто так сильно не уменьшает капитал, как высокие процентные ставки по кредиту за телевизор или автомобиль. Поэтому вместо того, чтобы оформлять кредит, эксперты советуют иметь на сберегательном счете хотя бы небольшую сумму, чтобы ремонт стиральной машины или арендная плата за жилье не застали врасплох.

Схема накопления денег

В возрасте 30+ можно начать ежемесячно откладывать определенную сумму, скажем €100. Таким образом, через восемь лет у вас будет уже €9600, а также, в зависимости от процентной ставки на сберегательном счете, еще плюс €500-1000 процентов. Также есть возможность заключить договор, согласно которому можно будет, по необходимости, либо снимать деньги с накопительного счета, либо иногда пропускать месячный платеж.

Фондовый счет

Независимо от вашего возраста оформленный фондовый счет позволит выгодно, с высоким уровнем доходности, вложить деньги. Принцип такой же – ежемесячные отчисления с вашего счета. За эти средства банк или же фирма смогут покупать необходимые им акции, от приобретения которых вы будете получать небольшой процент. Преимущество этих вкладов в том, что в любой момент можно разорвать договор, не потеряв при этом свои проценты, увеличить или уменьшить сумму ежемесячных отчислений.

Производственное пенсионное страхование

Согласно этому виду страхования, от вашей зарплаты (брутто) будет отчисляться определенная сумма: максимум 4% ежемесячно и не больше €2856 ежегодно. У этого вида страхования есть один существенный недостаток: в момент выхода на пенсию вы обязаны выплатить с этой суммы налоги и социальные отчисления. Если же вы смените место работы, то сможете перезаключить договор. Такая опция доступна пока не всем фирмам. Поэтому, оформляясь на работу, обязательно поинтересуйтесь, если ли возможность переоформить страховой договор или же перезаключить его.

Семейная жизнь: обустройство быта и жилья

Как только речь заходит о ведении совместного быта и о семейной жизни, люди начинают ощущать особую потребность в гарантиях. В таком случае есть смысл оформить рисковое страхование жизни. Такой вид страховки, в случае смерти одного из партнеров, станет надежным подспорьем, ведь согласно ему, семье выделяется сумма, равная минимум пяти ежегодным доходам умершего члена семьи.

Дополнительное частное пенсионное страхование (Riester-Rentenversicherung)

Такой вид страхования стоит оформлять молодым семьям, ведь дополнительно к ежегодно выплачиваемым государством €154, на каждого ребенка также выделяется еще €185 (если он родился до 2008 года) или €300 (если он родился после 2008 года). Чтобы иметь возможность получать эти надбавки, нужно ежегодно выплачивать 4% от зарплаты.

Собственная недвижимость

При покупке недвижимости следует обращать внимание на ежегодное увеличение ее продажной стоимости, на расположение и размер дома/квартиры, а также на энергоэффективность жилья.

48 лет: пенсионный возраст на горизонте

Если вы все еще не выплатили долги за приобретенную недвижимость, желательно заняться этим прямо сейчас. Если же вы хотите сдавать жилье, то следует учитывать тот факт, что можно столкнуться с различными дополнительными расходами, такими как ремонт техники или же самого жилья. Кроме того, есть риск временно остаться без квартиросъемщика. По этим причинам важно иметь определенную денежную сумму в запасе.

Обязательное пенсионное страхование

Согласно исследованию, проведенному немецким институтом информации для потребителей Штифтунг Варентест, этот вид страхования лучше базового пенсионного обеспечения. Преимущество заключается в более низких налогах, а также в оказании материальной поддержки семье погибшего застрахованного родственника.

70 лет: продажа недвижимости

В этом возрасте речь идет уже не о том, чтобы накопить деньги, а о том, чтобы выгодно вложить накопленный капитал, чтобы иметь возможность вести привычный образ жизни. Часто в таком возрасте у людей возникает желание продать дом, ведь он становится для них слишком большим – другие члены семьи переехали, и поддерживать в доме порядок оказывается нелегкой задачей. Но что же делать с вырученной суммой, ведь речь идет о нескольких сотнях тысяч? Положить деньги на сберегательный счет не всегда выгодно, ведь с учетом инфляции можно потерять большую часть суммы. Как же поступить?

Вклад до востребования

Это вид сбережения уместен, если вам предстоят большие расходы, так как он обеспечивает постоянный доступ к деньгам. Также вы можете рассчитывать на определенные проценты.

Плановые банковские выплаты

С вашего капитала ежемесячно (в течение 5 или 10 лет, на ваше усмотрение) будет выплачиваться определенная сумма. Проценты в случае заключения такого договора не слишком высокие – в редких случаях они могут превышать 2% годовых.

Инвестиционные фонды

Вы можете вложить свой капитал в приобретение акций различных предприятий. Да, это определенный риск, ведь стоимость акций постоянно колеблется. Поэтому нужно быть особенно внимательным при выборе фонда. Эксперты советуют вкладывать в акции не более 30% от общей суммы сбережений.