Жизнь по полису: как работает медицинское страхование в Германии?

Все жители Германии (будь то граждане страны или иностранцы) по закону обязаны иметь медицинскую страховку. Страховка не только дает гарантию лечения в случае необходимости, но и является существенной статьей финансовых затрат для немцев. Как устроена немецкая страховая система – в нашем материале.

Обязательно всем

Государственное медицинское страхование в Германии работает еще со времен правления Отто фон Бисмарка. В 1883 году был принят первый закон, касающийся социального страхования фабричных рабочих. Сегодня в эту систему включено также пенсионное страхование, страхование от безработицы, несчастных случаев, а также страховка на случай необходимости в уходе.

В 2007 году здравоохранение в Германии было реформировано. Был принят закон об обязательном медицинском страховании, согласно которому жить в Германии без страховки запрещено. Тогда в стране насчитывалось около 400 тысяч человек, «уклоняющихся» от страховки. Новый закон существенно сократил их количество: в 2011 году было зафиксировано уже 137 тысяч медицинских «зайцев».

Больничные кассы

Осуществляют накопление и выплату страховых средств больничные страховые кассы. Они в Германии бывают государственные и частные. С какой кассой заключить договор – зависит от дохода человека. Если зарабатывает меньше € 54 900 – обязан оформиться в государственной кассе. Если больше – может выбирать между государственной или частной компаниями. Вторая страховка дороже, но имеет несколько плюсов: «частные» пациенты не ждут записи, некоторые врачи работают только по частной страховке, а список покрываемых такой страховкой случаев и услуг намного больше.

Кроме зажиточных клиентов, выбор между государственной и частной кассой могут сделать частные предприниматели и госслужащие. К слову, последним заключать договор в государственной компании невыгодно, поскольку государство возмещает чиновникам 80% затрат на лечение.

Государственная страховка

Большая часть жителей Германии застрахованы в государственных структурах, добровольно или в обязательном порядке.

Плата в государственную кассу составляет 15,5% от годового заработка страхователя и выплачивается каждый месяц. Кроме этого, кассы берут доплату 1,1%. Всего в Германии работают 123 государственные медицинские кассы. Самые популярные – AOK, Techniker Krankenkasse, Barmer GEK и DAK-Gesundheit.

Особенность государственного страхования в знаменитом принципе солидарности: все участники платят в общую кассу одинаковый процент от дохода, и за эти деньги могут рассчитывать на оплату необходимых медицинских услуг. Это значит, что грузчика и директора крупной компании врачи обслужат одинаково на равных условиях. Решающим фактором для страховой компании является безусловная необходимость лечения. А если возможны варианты лечения, то выбирают самое дешевое.

Часть затрат на обязательное страхование сотрудников покрывают работодатели в Германии. Предприятие и штатный сотрудник оплачивают страховку работника пополам.

Тот, кто работает на себя, оплачивает страховку полностью, то есть 15,7% годового дохода. Впрочем, закон устанавливает максимум для взноса: он не может быть больше €639,38 в месяц. К примеру, на таких условиях страхуются репетиторы, персональные спортивные тренеры или частные парикмахеры.

Среди тех, кто работает на себя, есть еще одна особая категория – так называемые «вольные художники». Это люди творческих профессий, который работают на фрилансе: художники, музыканты, писатели, журналисты и т.д. Таких людей страхует государственная страховая касса KSK (Künstler Sozialkasse) и вместо работодателя оплачивает половину медицинской и пенсионной страховок.

В государственную медицинскую страховку обычно можно вписать также неработающего супруга/супругу и детей.

Частное страхование

В отличие от государственного, частное медицинское страхование в Германии устроено на принципе эквивалентности. Каждый страхователь платит не в общую копилку, а сам за себя. Ежемесячный взнос зависит не от дохода человека, а от его возраста, состояния здоровья, индивидуальных и профессиональных рисков и т.д. Чем моложе клиент, чем меньше у него болячек, тем дешевле страховка. Она дорожает пропорционально возрасту и количеству приобретенных заболеваний. Пациенты, застрахованные в частных кассах, сами оплачивают услуги врачей, а после лечения получают у страховой компании компенсацию.