По какой формуле Schufa высчитывает уровень кредитоспособности клиента?
Справку о кредитоспособности (Schufa-Auskunft) требуют арендодатели, запрашивают интернет-магазины и банки – даже без ведома потребителя. Этот документ содержит информацию о кредитоспособности клиента.
Schufa представляет собой общество кредитных историй и оценки кредитных рисков, которое помогает тысячам предпринимателей заключать безопасные сделки. Но многими потребителями оно воспринимается как организация, которая втайне от пользователей собирает данные о них и мешает жить. Так, основываясь на данных Schufa, банк может отказать клиенту в выдаче кредита, а телекоммуникационная компания – в подключении интернета.
Для определения кредитного статуса потребителя, Schufa использует собственный тайный алгоритм. Из-за этого многие критикуют методы организации. Кроме того, неизвестно, какие данные оказывают то или иное влияние на создание кредитного профиля.
Защитники прав потребителей считают, что негативно влияют на оценку пользователей частые переезды, позитивно – небольшое количество банковских счетов и контрактов с мобильными операторами.
В Schufa утверждают, что их алгоритм – это коммерческая тайна, и далеко не каждый имеет доступ к секретным данным. Но у людей еще есть шанс узнать больше о деятельности общества кредитных историй: неправительственные организации AlgorithmWatch и Open Knowledge Foundation организовали инициативу OpenSchufa. Суть акции в том, чтобы пользователи передали инициаторам свои справки о кредитоспособности. Собрав большое количество таких справок, организации проанализируют их и смогут узнать хоть что-нибудь об алгоритме Schufa.
Помимо кредитного общества Schufa, есть и другие агентства, которые занимаются подобной деятельностью – например, Creditreform или Arvato Infoscore. Но для большинства пользователей именно Schufa является наиболее известным обществом. Некоторые даже считают, что Schufa – это орган государственной власти. Однако общество кредитных историй – это акционерное общество, акции которого не продают на бирже.
Как говорят сотрудники Schufa, они интерпретируют данные о потребителях по-разному, в зависимости от того, какое учреждение запрашивает сведения. Например, справка о кредитоспособности одного и того же человека, выданная для банка и, например, для почты, будет отличаться.
Теоретически лучший показатель, который можно получить у Schufa, – 100%. Но представители общества утверждают, что в реальности показатель выше 98% не встречается. В Schufa отмечают, что организация не использует данные о национальности, профессии, доходах и семейном положении человека.
Защитники прав потребителей обвиняют общество еще и в том, что нередко оно выдает устаревшие данные. В ответ на это представители Schufa призывают пользователей обновлять сведения о себе, чтобы не портить итоговую оценку кредитоспособности.
У каждого гражданина Германии есть право раз в год бесплатно получить выписку из всех справочных агентств. Это право прописано на законодательном уровне.
Кроме того, справочные агентства должны информировать потребителей о том, какими данными о них они располагают.