Особенности страхования в Германии: что нужно знать?
Versicherung, то есть страхование, занимает важное место в немецкой жизни – от рождения до последних дней. Рассмотрим основные виды страхования и случаи, когда они могут понадобиться.
Болезнь
Krankenversicherung (медицинская страховка) является главной, поскольку без нее даже не разрешено находиться в стране. В Германии есть два основных вида медицинского страхования, между которыми существуют большие различия – государственное и частное.
Обязательное государственное страхование зависит от доходов и требуется для всех, кто зарабатывает менее € 4462,50 в месяц, или € 53 550 в год. Частной страховкой могут воспользоваться, к примеру, фрилансеры, студенты или люди, чей годовой заработок превышает указанную сумму. Обязательные страховые взносы основаны на доходе и выгоде в соответствии с потребностями, в то время как частная страховка базируется на факторах риска, прописанных в договоре.
По данным Федеральной медицинской ассоциации Германии (BÄK), на сегодняшний день государственные страховые фонды охватывают около 90% населения страны. В зависимости от конкретных потребностей некоторые страховки могут быть дополнением к обязательному полису: Reisekrankenversicherung (туристическая) или Pflegeversicherung (по уходу за больными или пожилыми людьми). Первая может пригодиться тем, кто часто путешествует, вторая предоставляет средства для тех, кто нуждается в обеспечении длительного ухода за кем-то из членов семьи.
Третьи лица
Большинство немцев считает Haftpflichtversicherung (страхование ответственности перед третьими лицами) обязательным. Эта страховка покрывает ущерб, причиненный третьему лицу неосторожными действиями, за который несется полная ответственность согласно статье 823 Гражданского кодекса Германии.
Это означает, что если, к примеру, кто-то непреднамеренно уронит на кого-нибудь что-то с балкона, Haftpflichtversicherung покроет расходы на возмещение ущерба. Важное примечание: данный вид страхования не распространяется на людей, которые не являются третьими лицами – супругов, членов семьи.
Сохранность имущества
Hausratversicherung, или страхование домашнего имущества, может оказаться полезным в случае кражи или повреждения каких-то вещей, бытовой техники и т. д. Такая страховка имеет особый смысл, если стоимость имущества повышается вследствие новых приобретений, связанных, например, с расширением семьи.
Тем не менее Hausratversicherung не защищает само жилище и не предназначено для компенсации расходов на ремонт, допустим, разбитого окна. Для того чтобы спать спокойно, не переживая за окна, существует Glasversicherung.
Для домовладельцев важное значение имеет Wohngebäudeversicherung, то есть страхование жилых зданий – для возмещения ущерба, причиненного в результате стихийных бедствий, погодных условий, а также Feuerversicherung – страхование от пожара.
Перемещение по дорогам
Страхование автомобилей, или Kfz-Versicherung необходимо для передвижения по немецким дорогам на личном транспорте. В Германии номер полиса необходим даже для регистрации автомобиля. Существуют три основные категории автострахования: Haftpflicht, Teilkasko и Vollkasko.
Минимальная страховка Haftpflicht компенсирует материальный, моральный и личностный ущерб, причиненный автомобилем в результате несчастного случая. Однако данная форма страхования не покрывает убытки, связанные с аварией, если она произошла по вине владельца авто.
Частичная страховка Teilkasko включает в себя все основные виды компенсации, а также защиту в случае угона или повреждений, связанных с природными факторами. Однако она не защищает от вандализма.
Комплексный пакет Vollkasko сочетает в себе покрытие всех вышеописанных случаев, включая любые повреждения автомобиля, даже если дорожно-транспортное происшествие произошло по вине водителя. Очевидно, что сумма компенсации значительно возрастает с суммой страхового взноса. Так, многие владельцы подержанных автомобилей выбирают Teilkasko.
Для тех же, кто предпочитает перемещение на двух колесах, в Германии существует Fahrradversicherung, или страхование велосипедов, предлагаемое по более низкой цене, чем автомобильная версия. Fahrradversicherung может быть хорошей идеей для защиты от кражи велосипеда.
Юридическое страхование
В Германии люди настолько часто обращаются в суд, что для этого есть специальный тип страхования. Rechtsschutzversicherung, буквально «страхование правовой защиты», служит для покрытия судебных издержек. Подходящий вариант для тех, кто предвидит конфликт с домовладельцем или имеет проблемы с соседями.
Rechtsschutzversicherung может распространяться и на профессиональную деятельность. Многие специалисты, связанные с рабочими рисками – такие, как врачи или медсестры, – выбирают страховые полисы, которые могут покрыть потенциальные юридические издержки профессии. Такая форма необходима не всем, но может быть полезна, когда, допустим, возникает желание обсудить контракт с лучшими условиями.
Несчастные случаи
Для того чтобы справиться с чрезвычайной ситуацией в финансовом смысле, в Германии есть Unfallversicherung, или страхование от несчастных случаев. Данный вид предназначен для обеспечения оплаты медицинских счетов вследствие серьезной травмы. Этот план страхования чрезвычайно актуален для тех, чья деятельность связана с ручным трудом или способностью передвигаться, поскольку травмы могут повлиять на производительность труда.
Существуют две основные группы такого страхования: обязательное, покрывающее расходы, связанные с несчастными случаями по дороге на работу и обратно, и частное, которое применяется к несчастным случаям в таких областях, как отдых, спорт или быт. В зависимости от работы или формы отдыха, один или оба вида могут быть оправданными инвестициями.
Потеря трудоспособности
Berufsunfähigkeitsversicherung, или страхование профессиональной трудоспособности, как и Unfallversicherung, защищает в случае тяжелой травмы, но выполняет другую функцию.
Unfallversicherung покрывает медицинские расходы в результате несчастного случая: Berufsunfähigkeitsversicherung, со своей стороны, вступает в силу, если работник оказывается не в состоянии продолжить свою профессиональную деятельность.
Болезни, телесные повреждения или несчастный случай – вне зависимости от причин, страховка обеспечивает выплату суммы, указанную в договоре.
Согласно исследованию, проведенному Nürnberger Versicherung и FAZ Institut, только 31% опрошенных в Германии людей среднего возраста предпочитают Berufsunfähigkeitsversicherung. Авторы исследования утверждают, что данный факт демонстрирует, что в Германии «явно недооценивают риск и его негативное влияние на уровень жизни».
Страхование животных
Haustierversicherung, или страхование домашних животных, предназначено для случаев, когда питомец причиняет какой-либо ущерб другому лицу или имуществу, за что несет ответственность владелец. В дополнение есть страховой план для покрытия ветеринарных расходов. Tierkrankenversicherung, или страхование здоровья животных варьируется в диапазоне от лекарств до экзаменов и даже операций. Медицинское страхование животных в Германии в настоящее время доступно для собак, кошек и лошадей.
Страхование жизни
Lebensversicherung может позаботиться о близких владельца полиса в течение 10, 15 и 20 лет после его смерти. Выбор данного вида особенно поощряется людьми, которые являются основными кормильцами в своих семьях или имеют маленьких детей.
Есть еще один вариант: Sterbegeldversicherung, предназначенный в первую очередь для людей преклонного возраста. Этот вид страхования покрывает только расходы на похороны.