Как получать более высокую пенсию в рамках частного или государственного пенсионного страхования?
Долгие годы считалось, что частное пенсионное страхование более выгодно, чем государственное. Однако низкие процентные ставки у частников позволяют предположить, что государственное страхование может стать более интересным вариантом.
Сравним: частная страховая компания Generali на данный момент предлагает только 1,25%, Gothaer – 1,8%. Для новых клиентов гарантированная процентная ставка ниже – 0,9%. После вычета издержек итоговая сумма окажется еще меньше. Для тех, кто хочет в старости иметь более высокую пенсию, существует способ получать больше средств в рамках как частного, так и государственного пенсионного страхования.
Как это работает?
Начиная с 50-го года жизни можно добровольно начать делать более высокие взносы в пенсионную кассу. Таким образом можно будет раньше выйти на пенсию, не теряя при этом средств. В противном случае при досрочном выходе на пенсию будет отчисляться 0,3% за каждый месяц, недоработанный до пенсионного возраста. Это в значительной степени отразится на сумме.
Например: 50-летний работник со средемесячным доходом €3156, выйдя на пенсию в 67 лет, ежемесячно будет получать пенсию в размере €1441. Если он выйдет на пенсию в 63 года, сумма пенсии составит €1257 – на €184 меньше. Чтобы иметь возможность досрочно выйти на пенсию в возрасте 63 лет и не потерять при этом €184 в месяц, нужно еще в процессе трудовой жизни доплатить государственной страховой компании €47 401. Частной страховой компании, чтобы не потерять те же €184, нужно будет доплатить €58 000.
В каких случаях есть смысл платить более высокие взносы?
Пенсионеру вернутся его деньги, ранее выплаченные в рамках пенсионного страхования, в среднем через 18 лет, то есть, когда ему будет 81. В случае смерти пенсионера до этого возраста его вдова будет получать более высокую пенсию.
Стоит ли платить компенсационный платеж (Ausgleichszahlung) тем, кто не хочет выходить на пенсию раньше?
Платить более высокие взносы в рамках пенсионного страхования есть смысл также и тем, у кого нет желания выйти на пенсию раньше, так как в этом случае они будут получать ежемесячно более высокую пенсию.
Дополнительные средства нужно заплатить за один раз?
Нет, вы можете разделить выбранную сумму на части и выплачивать ее на протяжении нескольких лет. Большая часть дополнительных взносов не облагается налогом.
Всем ли выгодно выплачивать компенсационный платеж?
Нет. Чем ниже доход налогоплательщика, тем меньше смысла платить компенсационный платеж. Например, человеку, в 40 лет зарабатывающему €2367 (75% средней зарплаты), будет назначена ежемесячная пенсия в сумме €961. Если он решит уйти на пенсию в 63 года, то будет получать на €104 меньше – €857. Кроме того, €93 будут уходить на медицинское страхование и страхование на случай потребности в уходе. Только для того, чтобы компенсировать потерю €93, нужно будет выплатить компенсационный платеж на сумму €25 587.
Могут ли вносить компенсационный платеж не застрахованные по обязательному страхованию?
Да. Все, кто не застрахован по обязательному страхованию – например, домохозяйки, предприниматели и чиновники, – могут добровольно выплачивать взносы в рамках пенсионного страхования.